Cosignataire hypothécaire au Québec : l'essentiel
Être cosignataire (ou co-signataire) d'un prêt hypothécaire, c'est s'engager auprès du prêteur pour aider quelqu'un à acheter une propriété. Même si vous n'habitez pas la maison, le prêt peut apparaître à votre dossier de crédit et limiter vos propres projets de financement. Dans cette capsule vidéo, Juan Esteban Diaz Contreras, courtier hypothécaire à Québec, explique le pire scénario à envisager avant de cosigner.
Faites très attention si tu décides d'être co-signataire avec quelqu'un qui achète. Je vais t'expliquer c'est quoi le pire scénario qui peut t'arriver. On va dire que t'achètes avec un ami. Il dit : « Hey Juan, j'ai besoin de ton aide parce que là je passe mon crédit pis j'ai besoin de quelqu'un. Là, toi t'as un dossier solide pis j'aimerais ça acheter. Toi, parce que t'as tellement un grand cœur, tu décides d'aller avec lui. Ben oui, je vais t'aider, fait que ça va t'aider à passer au prépotagard. »
Parfait, tu y vas. Finalement, tu sais que c'est ton ami, mais tu le sais même pas comment il gère ses finances. Au final, monsieur il décide de ne plus payer. Fait que là, c'est quoi que la banque va lui envoyer des lettres : « Hey, tu dois payer, t'es en retard. » Ben au final, des retards d'hypothèque, ça t'apparaît dans ton bureau de crédit. Fait que même si toi t'as « rien à voir » avec ça, ben t'es sur les papiers de l'hypothèque, t'es sur les papiers au registre foncier. Fait que ça va scraper ta situation financière si t'achètes avec quelqu'un que tu ne connais pas vraiment.
Faites très attention avec ça parce que si jamais tu veux acheter d'autres immeubles ou d'autres choses à crédit, ben ça va l'apparaître tes propriétaires autant. Oui, chez le notaire, vous pouvez choisir à quel pourcentage d'être propriétaire, mais ça change pas qu'au bureau de crédit, ça va t'affecter dans toutes tes autres demandes de prêt hypothécaire. Même si t'as 1% de la propriété, ça va apparaître à ton bureau de crédit. Le bureau de crédit, t'sais pas, il t'a 1% de la propriété, fait que non, non.
Moi, j'ai beaucoup de personnes justement qui endossent pis c'est très correct. N'oubliez pas, je vous dis le pire scénario à avoir. Fait que pensez deux fois avant de t'embarquer dans un projet comme ça parce que ça peut se reproduire contre toi assez rapidement.
Frequently Asked Questions
Quels sont les risques financiers d'être cosignataire d'un prêt hypothécaire?
Un cosignataire s'engage envers le prêteur. Si l'emprunteur cesse de payer ou accumule des retards, ces retards peuvent apparaître à votre dossier de crédit, même si vous n'habitez pas la propriété. Cela peut compliquer vos propres demandes de financement, comme l'achat d'une maison ou d'un véhicule.
Que se passe-t-il si l'emprunteur cesse de payer?
La banque envoie d'abord des avis de retard à l'emprunteur, mais les retards d'hypothèque apparaissent aussi à votre bureau de crédit. Votre situation financière peut donc en souffrir rapidement, même si vous n'avez « rien à voir » avec la gestion du prêt.
Le cosignataire devient-il propriétaire?
Cela dépend de l'entente signée chez le notaire, où vous pouvez convenir du pourcentage de propriété. Mais même avec 1 % de la propriété, l'hypothèque apparaît à votre bureau de crédit.
Est-ce que cosigner affecte ma capacité d'emprunter pour mes propres projets?
Oui. Le prêt cosigné est pris en compte dans vos futures demandes de prêt hypothécaire ou de crédit, peu importe le pourcentage de propriété que vous détenez.
Pourquoi est-il important de bien connaître la personne avec qui vous cosignez?
Parce que vous ne contrôlez pas la façon dont elle gère ses finances, mais les conséquences en cas de non-paiement retombent aussi sur votre crédit. Prenez le temps de bien réfléchir avant de vous engager.