Épargner pour une mise de fond maison devient plus simple quand vous connaissez votre cible, les règles canadiennes et les bons outils. Pour un achat première maison, le but n'est pas seulement d'atteindre le minimum. Il faut aussi protéger votre budget une fois le prêt hypothécaire commencé.
Quelle est la mise de fond minimum pour une maison?
Au Canada, la mise de fond minimum maison dépend du prix d'achat. Pour une propriété de 500 000 $ ou moins, prévoyez au moins 5 %. Entre 500 000 $ et 1,5 M$, il faut 5 % sur les premiers 500 000 $, puis 10 % sur la portion au-dessus. À partir de 1,5 M$, le minimum est souvent 20 %. (canada.ca)
Par exemple, pour une maison de 600 000 $, la mise de fond minimale est de 35 000 $. Cela comprend 25 000 $ sur les premiers 500 000 $ et 10 000 $ sur les 100 000 $ restants. Ce calcul donne un point de départ, mais pas toujours le meilleur choix financier.
Une mise de fond plus élevée change votre prêt hypothécaire
Plus votre mise de fond est importante, moins vous empruntez. Cela peut réduire vos paiements mensuels, vos intérêts à long terme et parfois faciliter l'approbation du prêteur.
Si votre mise de fond est sous 20 %, vous aurez souvent besoin d'une assurance prêt hypothécaire. Elle protège le prêteur, pas l'acheteur. Sa prime va souvent de 0,6 % à 4,5 % du prêt. Elle peut être ajoutée à l'hypothèque, ce qui veut dire que vous paierez aussi de l'intérêt dessus. (canada.ca)
À retenir avant de viser seulement le minimum :
Une mise de fond plus basse peut accélérer l'achat, mais elle augmente souvent le coût total.
Une mise de fond de 20 % peut éviter l'assurance prêt hypothécaire.
Gardez un fonds d'urgence. Vider toutes vos économies pour acheter peut créer du stress dès les premières réparations.
Comment économiser plus vite sans fragiliser votre budget?
Commencez par transformer votre objectif en montant mensuel. Si votre cible est de 40 000 $ et que vous voulez acheter dans 36 mois, mettez environ 1 112 $ par mois de côté, avant rendement ou aide familiale.
Stratégie pratique :
Ouvrez un compte séparé pour votre projet de mise de fond maison.
Programmez un virement le jour de la paie.
Versez les remboursements d'impôt, les primes et les revenus ponctuels dans ce compte.
Réduisez les dettes à intérêt élevé avant d'augmenter fortement l'épargne.
Revoyez votre prix cible si l'épargne mensuelle devient irréaliste.
Quels programmes peuvent aider les premiers acheteurs?
Le CELIAPP aide les acheteurs admissibles à épargner pour une première propriété. Les cotisations sont souvent déductibles et les retraits admissibles sont non imposables. Le droit annuel commence à 8 000 $ l'année d'ouverture, avec des limites à respecter. (canada.ca)
Le RAP permet aussi de retirer jusqu'à 60 000 $ d'un REER pour acheter ou construire une maison admissible, sous conditions. Il peut être utilisé avec le CELIAPP pour la même propriété si toutes les règles sont respectées. (canada.ca)
Quant à l'achat d'une maison sans mise de fond, soyez prudent. Certains prêteurs peuvent accepter des fonds empruntés ou donnés sous conditions. Mais une dette de plus peut réduire votre capacité d'emprunt et augmenter votre risque financier.
Le bon objectif n'est pas toujours le plus rapide
Une première maison peut être un actif immobilier important, mais elle doit rester viable au quotidien. Calculez votre minimum, estimez l'assurance, gardez une réserve et choisissez un rythme d'épargne que vous pouvez tenir. La meilleure mise de fond est celle qui vous permet d'acheter sans transformer chaque paiement hypothécaire en source d'anxiété.
Foire aux questions
Dois-je viser 20 %?
Pas toujours. Vingt pour cent peut vous aider à éviter l'assurance prêt hypothécaire et à réduire le montant emprunté. Mais cela peut aussi retarder l'achat de plusieurs années. Le bon choix dépend de votre cible, de votre rythme d'épargne, de votre stabilité et de votre fonds d'urgence.
Pourquoi une mise de fond minimum peut-elle coûter plus cher à long terme?
Une mise de fond plus basse veut souvent dire que vous empruntez plus. Si elle est sous 20 %, vous devrez souvent payer une assurance prêt hypothécaire. Sa prime peut être ajoutée à l'hypothèque. Vous payez alors la prime et de l'intérêt dessus au fil du temps.
Comment savoir si mon objectif d'épargne est réaliste?
Divisez votre montant cible par le nombre de mois avant l'achat prévu. Par exemple, 40 000 $ sur 36 mois demandent environ 1 112 $ par mois. Si ce montant vous force à négliger vos dettes, votre fonds d'urgence ou vos dépenses essentielles, revoyez votre échéancier ou votre prix d'achat cible.
Puis-je utiliser le CELIAPP et le RAP pour la même propriété?
Oui. Le RAP peut être utilisé avec le CELIAPP pour la même propriété, si toutes les règles sont respectées. Le CELIAPP offre des cotisations souvent déductibles et des retraits admissibles non imposables. Le RAP permet de retirer jusqu'à 60 000 $ d'un REER sous conditions.
Est-ce une bonne idée d'acheter une maison sans mise de fond?
Il faut être prudent. Même si certains prêteurs peuvent accepter des fonds empruntés ou donnés sous conditions, ajouter une dette peut réduire votre capacité d'emprunt et augmenter votre risque financier. Le but n'est pas seulement d'acheter vite, mais de pouvoir assumer les paiements hypothécaires et les imprévus après l'achat.
