Deux professionnels, deux rôles bien distincts
Lorsque vous achetez une propriété dans la région de Québec ou ailleurs au Québec, vous êtes souvent en contact avec deux types de professionnels : le courtier immobilier, qui vous aide à trouver et à négocier la propriété, et le courtier hypothécaire, qui structure et négocie votre financement auprès des prêteurs. Ces deux rôles sont complémentaires, mais leurs modèles de rémunération sont entièrement différents. Comprendre cette distinction vous permet d'anticiper vos frais réels et d'éviter les mauvaises surprises au moment de la fermeture.
Comment le courtier hypothécaire est-il rémunéré ?
Dans la grande majorité des situations, le courtier hypothécaire est rémunéré directement par le prêteur qui accorde le financement, sous forme de commission versée à la conclusion du prêt. En tant qu'acheteur, vous ne lui remettez généralement pas de chèque à la fin du processus.
Cette structure de rémunération est encadrée : le courtier hypothécaire a l'obligation de vous expliquer les coûts importants, les pénalités, sa rémunération et tous les frais liés au produit proposé. Vous êtes donc en droit de poser des questions directes sur la façon dont il est payé, et il doit y répondre clairement. Au Québec, depuis le 1er mai 2020, les courtiers hypothécaires sont encadrés par l'Autorité des marchés financiers (AMF) en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Vous pouvez vérifier gratuitement l'inscription de votre courtier hypothécaire dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer sur le site de l'AMF (lautorite.qc.ca).
Concrètement, faire appel à un courtier hypothécaire n'alourdit pas vos frais de fermeture dans la plupart des cas. C'est une nuance importante à retenir lorsque vous planifiez votre budget d'achat.
Comment le courtier immobilier est-il rémunéré ?
Le courtier immobilier, lui, est encadré par l'OACIQ (Organisme d'autoréglementation du courtage immobilier du Québec). Sa rémunération prend habituellement la forme d'une commission calculée sur le prix de vente de la propriété. Cette commission est généralement prévue dans le contrat de courtage exclusif signé avec le vendeur, et elle est payée par ce dernier à la conclusion de la transaction.
En tant qu'acheteur, vous ne payez donc pas directement la commission du courtier immobilier dans la plupart des transactions résidentielles au Québec. Cela dit, les modalités peuvent varier selon la nature du contrat et la situation. Il est toujours conseillé de lire attentivement tout document avant de le signer et de poser vos questions au professionnel concerné.
Quels frais l'acheteur doit-il vraiment prévoir ?
Même si vous ne payez pas directement les commissions des courtiers, plusieurs frais restent à votre charge en tant qu'acheteur. Il est essentiel de les intégrer dans votre planification budgétaire dès le départ :
- Les frais de notaire : au Québec, la transaction immobilière est finalisée devant notaire. Les honoraires notariaux, ainsi que les frais d'inscription au registre foncier, sont généralement à la charge de l'acheteur.
- L'assurance prêt hypothécaire : si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, une prime d'assurance prêt s'applique. Elle peut être intégrée au solde hypothécaire ou payée en une seule fois.
- L'inspection préachat : bien que facultative, elle est fortement recommandée. Ses frais sont à votre charge.
- Les taxes de bienvenue (droits de mutation) : calculées selon le prix de la propriété, elles sont payables à la municipalité après la transaction.
- L'assurance habitation : exigée par le prêteur avant le déblocage des fonds.
Pour avoir une vue d'ensemble de vos versements et de votre capacité d'emprunt, vous pouvez utiliser la calculatrice hypothécaire disponible en ligne.
Pourquoi la transparence sur la rémunération est-elle importante ?
Comprendre qui paie qui vous aide à poser les bonnes questions et à évaluer les conseils que vous recevez avec un regard éclairé. Un courtier hypothécaire dont la rémunération provient d'un prêteur précis pourrait, en théorie, avoir un intérêt à vous orienter vers ce prêteur. C'est pourquoi l'AMF encadre les situations de conflits d'intérêts potentiels et exige que le courtier hypothécaire agisse dans votre intérêt.
N'hésitez pas à demander à votre courtier hypothécaire combien de prêteurs il peut consulter pour votre dossier, et comment sa rémunération est structurée selon le produit retenu. Un professionnel transparent répondra à ces questions sans hésitation. Pour en savoir plus sur les services offerts, consultez la page des services.
Bien s'entourer pour maîtriser ses coûts
La clé d'un achat réussi réside dans la coordination entre vos différents professionnels. Le courtier immobilier vous guide dans la recherche et la négociation de la propriété; le courtier hypothécaire structure le financement le mieux adapté à votre situation. Ces deux rôles se complètent sans se chevaucher.
Avant même de visiter des propriétés, il est utile de valider votre capacité d'emprunt avec un courtier hypothécaire. Cela vous donne une idée claire de votre budget réel, des frais à anticiper et des conditions que vous pourriez obtenir. Vous pouvez démarrer cette démarche en soumettant une demande de financement en ligne.
L'essentiel à retenir
Le courtier hypothécaire et le courtier immobilier ont des modèles de rémunération distincts, et dans la plupart des cas, leurs honoraires ne viennent pas directement de votre poche en tant qu'acheteur. Ce qui vous incombe, ce sont les frais de fermeture propres à votre transaction : notaire, assurance prêt, inspection, droits de mutation et assurance habitation. En planifiant ces postes de dépenses dès le départ et en posant des questions directes à vos professionnels sur leur rémunération, vous abordez votre achat avec une vision claire et sereine de vos engagements financiers réels.
Vous souhaitez savoir exactement à quoi vous attendre en matière de frais avant de faire une offre ? Contactez Juan Esteban Diaz Contreras, votre courtier hypothécaire dans la région de Québec, Capitale-Nationale, pour passer en revue votre budget de fermeture et structurer un financement adapté à votre situation. Soumettez votre demande de financement en ligne dès aujourd'hui.
Foire aux questions
En tant qu'acheteur, dois-je payer le courtier hypothécaire de ma poche ?
Dans la grande majorité des situations, non. Le courtier hypothécaire est rémunéré directement par le prêteur qui accorde le financement, à la conclusion du prêt. Vous ne lui remettez généralement pas de somme d'argent à la fin du processus. Cela dit, n'hésitez pas à lui demander directement comment sa rémunération est structurée selon le produit retenu : un professionnel transparent répondra sans hésitation.
Comment puis-je vérifier que mon courtier hypothécaire est bien autorisé à exercer au Québec ?
Le public peut vérifier gratuitement l'inscription d'un courtier hypothécaire dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer sur le site de l'AMF (lautorite.qc.ca).
Quels sont les frais de fermeture que je dois absolument prévoir comme acheteur ?
Même si les commissions des courtiers ne viennent généralement pas de votre poche, plusieurs postes de dépenses restent à votre charge : les honoraires du notaire et les frais d'inscription au registre foncier, la prime d'assurance prêt hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, les frais d'inspection préachat, les droits de mutation (taxes de bienvenue) payables à la municipalité, ainsi que l'assurance habitation exigée par le prêteur. Intégrez ces éléments dans votre budget dès le départ pour éviter les mauvaises surprises.
Mon courtier hypothécaire est-il obligé de m'expliquer comment il est payé et quels frais s'appliquent à mon prêt ?
Oui. Le courtier hypothécaire doit proposer un financement adapté aux informations recueillies et expliquer les coûts importants, les pénalités, la rémunération et les frais. Vous êtes donc en droit de poser des questions directes sur sa rémunération et sur tous les frais liés au produit proposé.
À quel moment devrais-je consulter un courtier hypothécaire par rapport à mon courtier immobilier ?
Il est conseillé de rencontrer votre courtier hypothécaire avant même de commencer à visiter des propriétés. Valider votre capacité d'emprunt en amont vous donne une idée claire de votre budget réel, des frais à anticiper et des conditions que vous pourriez obtenir. Votre courtier immobilier et votre courtier hypothécaire jouent des rôles complémentaires : mieux vaut les impliquer tous les deux tôt dans votre démarche pour coordonner efficacement votre projet.
